Conseguir una hipoteca puede parecer una tarea abrumadora, pero con la preparación adecuada y siguiendo algunos pasos clave, puedes aumentar significativamente tus posibilidades de éxito. Aquí te dejamos una guía detallada para ayudarte en este importante proceso.
1. Evalúa tu Situación Financiera
Antes de solicitar una hipoteca, es fundamental evaluar tu situación financiera. Asegúrate de tener ingresos estables y suficientes para cubrir las cuotas de la hipoteca. Los bancos prefieren prestatarios con empleos permanentes o negocios sólidos. Además, revisa tu historial crediticio para asegurarte de no tener deudas pendientes o problemas de crédito. Una buena calificación crediticia es crucial para obtener mejores condiciones de préstamo.
2. Ahorra para el Pago Inicial
El pago inicial es uno de los aspectos más importantes al solicitar una hipoteca. La mayoría de los bancos requieren un pago inicial del 20% del valor de la propiedad. Cuanto mayor sea tu pago inicial, mejores serán las condiciones de tu préstamo. Además, no olvides considerar otros costos asociados a la compra de una vivienda, como impuestos, seguros y gastos de notaría y registro.
Y ten en cuenta el aval del ICO del Gobierno, este cubre hasta el 20% de una hipoteca para jóvenes o familias con menores a su cargo. Esto representa que podrás obtener una hipoteca al 100% de financiación, siempre que cumplas con una serie de requisitos.
3. Reúne la Documentación Necesaria
Tener toda la documentación en orden es esencial para una solicitud exitosa. Aquí tienes una lista de los documentos más comunes que suelen solicitar:
Documentación Personal
Documento de Identidad: DNI o NIE en vigor.
Estado Civil: Si estás casado, separado o divorciado, podrían pedirte el libro de familia o el certificado de matrimonio/divorcio.
Documentación Financiera
Declaración de la Renta: Última declaración de IRPF presentada.
Nóminas: Las tres últimas nóminas si eres trabajador por cuenta ajena.
Vida Laboral: Informe de vida laboral actualizado, disponible en la Seguridad Social.
Extractos Bancarios: Extractos de las cuentas bancarias de los últimos 3 a 6 meses.
Contratos de Trabajo: Contrato laboral en vigor o, si es temporal, todos los contratos de los últimos dos años.
Documentación de Autónomos o Empresarios
Declaración del IGIC: Las últimas declaraciones trimestrales y anuales.
Declaración de la Renta: Últimas declaraciones de IRPF.
Certificado de Ingresos: Certificado de ingresos y gastos del último año fiscal.
Balance y Cuenta de Resultados: Balance y cuenta de resultados del último ejercicio y del año en curso, si procede.
Documentación de la Propiedad
Contrato de Arras: Si ya has firmado un contrato de arras con el vendedor.
Escrituras de Propiedades: En caso de que ya poseas otras propiedades.
Nota Simple del Registro de la Propiedad: Documento que acredita la titularidad y las cargas de la propiedad que quieres comprar.
Tasación de la Propiedad: Informe de tasación realizado por una entidad homologada, aunque normalmente esto lo gestiona el banco.
Otros Documentos
Certificado de No Tener Deudas: Los bancos SIEMPRE piden la CIRBE, es una base de datos que recoge la información de los préstamos, créditos (riesgo directo), avales y garantías (riesgo indirecto) que cada entidad declarante mantiene con sus clientes.
Seguro de Vida y de Hogar: Pólizas de seguros si ya las tienes contratadas, o los documentos para la contratación de las mismas con el préstamo hipotecario.
4. Calcula tu Capacidad de Endeudamiento
Es importante conocer tu capacidad de endeudamiento antes de solicitar una hipoteca. Generalmente, los bancos consideran que tus pagos mensuales de deuda no deben exceder un cierto % de tus ingresos mensuales netos.Y siempre pide asesoramiento de un profesional para obtener una idea aproximada de cuánto puedes permitirte pedir prestado.
5. Compara Ofertas de Hipotecas
No todas las hipotecas son iguales, por lo que es esencial comparar diferentes ofertas. Presta atención a las tasas de interés fijas y variables, las condiciones de amortización, las comisiones y las posibles penalizaciones por pagos anticipados. Comparar ofertas te permitirá encontrar la mejor opción para tus necesidades.
6. Solicita la Pre-Aprobación de Hipoteca
Obtener una pre-aprobación de hipoteca puede darte una ventaja cuando encuentres la propiedad que deseas. Este proceso evalúa tu capacidad crediticia y te proporciona un monto máximo de préstamo aprobado. La pre-aprobación te permite actuar con rapidez cuando encuentres la casa perfecta.
7. Elige la Propiedad Adecuada
Una vez que tengas la pre-aprobación, es hora de buscar la propiedad adecuada. Recuerda que los bancos realizarán una tasación de la propiedad para asegurarse de que la propiedad tiene un valor adecuado para respaldar el préstamo solicitado. Este valor influirá en la cantidad de dinero que el banco está dispuesto a prestar, generalmente hasta un porcentaje del valor tasado (generalmente, el 80%).
8. Presenta la Solicitud de Hipoteca
Finalmente, presenta la solicitud de hipoteca con toda la documentación requerida. Mantén una comunicación constante con tu banco o con el intermediario hipotecario para resolver cualquier duda o problema que pueda surgir. Una solicitud bien preparada y completa aumentará tus posibilidades de aprobación.
Consejos Útiles
Estabilidad Laboral: Tener un empleo estable o ingresos constantes es crucial.
Reducir Deudas: Paga o reduce otras deudas antes de solicitar una hipoteca.
Ahorro Consistente: Mantén un historial de ahorro consistente para demostrar responsabilidad financiera.
Comprar una vivienda es un paso importante y emocionante. Siguiendo estos pasos y con una buena preparación, estarás en el camino correcto para conseguir la aprobación de tu hipoteca y hacer realidad tu sueño de tener una casa en Tenerife